さて、アジャイ・バンガ、今日はご参加いただきまして誠にありがとうございます。
私たちがこのパンデミックを乗り越えている今、この会話は特に意味があると感じています。
2020 年後半、私たちはこの危機を通じて、今年を通じて不平等がどのように現れているかを目の当たりにしました。
そして、マスターカードの指揮をとって以来、あなたはこの金融包摂という考え方を擁護してきました。
それでは、まず金融包摂について少しお話していただけますか?
それは何ですか、またなぜこれが人々の生活を変える可能性があるものだと思いますか?
そうですね、見てください、新型コロナウイルス感染症危機は実際、ある意味で事態をさらに悪化させたと思います。
そして、このウイルスがマイノリティに影響を与え、他の人々よりも不利益を被った人々の性質によって、貧困との闘いや排除との闘いにおいて過去10年にわたって進められてきた進歩の一部は、おそらく少し後退しているだろう。ちなみに、その中には少数派所有の企業も含まれており、その多くは危機を通じて不相応な影響を及ぼしています。
しかし、金融包摂や金融排除は、この危機よりずっと前から根幹にある社会問題であるため、危機から撤退するのであれば、と思います。
本当の問題、これが事件の理論です。
世界の 70 億人のうち、20 億人近くが何らかの形で銀行口座を利用できないか、銀行口座を利用できません。
そして、私がアンダーバンクまたは銀行なし、銀行なしという意味で何を意味するかは明らかであり、彼らはいかなる種類の銀行機関とも関係を持っていません。
アンダーバンクは、たとえ参加できたとしても、金融の主流に参加できず、あなたや私が当然だと思っていること、つまり、必要なときに手頃な価格でクレジットにアクセスできたり、保険にアクセスできたりすることを意味します。自分に関連するタイプのこと、その性質のことを実行できること、雨の日に備えて適切な方法で保存できること、これらすべてが消費者としてあなたにとって良い形で行われること。
それはアンダーバンクです。
そして、世界中の数十億人の人々、これは世界最大の銀行である今日の世界銀行ですが、基本的に銀行口座を持たないか、銀行口座を持たない人々です。
そして、それらの人々のほとんどは、政府から受け取った、または政府から得た正式な身分を持っていません。
したがって、彼らがレンタカーを借りたり、ホテルに住んだり、飛行機に乗ったりするときに、彼らがこのシステムの中に存在していることを示すために手に取って差し出せるものは何もありません。
彼らの意見は考慮されません。
彼らは国勢調査にあまりカウントされません。
彼らはビジネスとしてカウントされません。
彼らはビジネスとしてカウントされません。
彼らはビジネスとしてカウントされません。
彼らはビジネスとしてカウントされません。
つまり、彼らは締め出されているのです。
彼らは締め出されています。
彼らは締め出されています。
そして、そのパズルの最後の部分は、これは何年にもわたって政府だけ、あるいは国内のたった一つの銀行だけが解決するには大きすぎる問題だということです。
確かに、協力するには多くの協力が必要です。
この問題に関して本格的な動きを起こすためには、官民セクターにわたるパートナーシップが必要ですが、民間セクター内であってもです。
それで、私の理解が正しければ、あなたがどこにいても、社会経済的地位がどのようなものであっても、金融サービスへのアクセスがあり、このシステムの一部であり、場所、アイデンティティ、経済的アイデンティティ。
あなたにはアイデンティティがあります。
あなたには声があります。
金融サービスにアクセスできます。
このように、金融包摂には非常に多くの側面がありますが、基本的な側面は、カウントされること、包含されること、何者かであること、アイデンティティと包含されることの尊厳を持つことです。
それがまさにファイナンシャル・インクルージョンです。
非常に単純なアイデアのように見えますが、これは潜在的に大きな影響を与える可能性があります。
これはあなたが MasterCard での仕事で実践していることだと思いますが、他の多くの組織でも同様のことが見られます。
それでは、さまざまな組織やさまざまな分野において、金融包摂が実際にどのようなものになるのかについて少し話してください。
はい。
まず第一に、あなたは完全に正しいです。
この現状を変えようと、たくさんの人が参加しています。
正直に言うと、それがなければ私たちはどこにも到達できません。
当社はできる限りのことを行っていますが、当社は消費者への直接取引を行う企業ではないため、実際には他の企業と協力して取り組んでいます。
私は銀行口座を開いていない、信用を与えていない、保険を引き受けていない、そしてあなたに方法を提供する方法がないので、参加するという点であなたの生活を直接改善するために私にできることは何もありません。投資信託や投資信託などにお金を貯めること。
私が何かをするためには、銀行が必要で、フィンテックが必要で、携帯電話会社が必要で、政府が必要で、おそらく商店も必要です。
そして、この有志連合のエコシステムは、さまざまな企業が金融包摂における自社の役割について語るときに代表されるもののようなものです。
具体的な例をいくつか挙げてみましょう。
つまり、あなたが農家で、農作物が収穫されると、それを売りに行かなければなりません。
それで、2日離れたところにある最寄りの村の市場へ行きます。
そうすれば、帰りにあなたが売った農産物から得た現金を運んでいることは誰もが知っています。
それは通常、悪い結果をもたらします。
また、肥料を買いに行かなければならず、これらすべてを行うために行ったり来たりしなければならず、本当に非生産的であるか、配偶者にそれをやらせなければなりません。
電話で農家、肥料、協同組合につながり、作付情報や降雨情報を提供し、農作物を販売できるようになれば、状況はすべて変わります。
そのため、より優れたオンライン市場で生産し、オンラインのアカウントで資金を受け取ることができます。
それは完全にゲームチェンジャーです。
これもまた、農業協同組合、地方自治体、銀行、そして私たちのような企業が促進に貢献できるものです。
アフリカ、インド、そして世界中の多くの国でそれを行っています。
繰り返しになりますが、ここでのアイデアは、現金経済からあなたを解放し、電子経済へのアクセスを提供することです。
同じ農家のことを想像してみてください。
彼らは今、自分たちの農産物に対してお金を受け取っている。
銀行は、口座からのお金の使い方を調べることができ、お金の支出と受け取りを利用して、あなたについて何も知らない場合よりもはるかに有利な作物ローンを引き受けることができます。
同じ例、別の例は、中小企業および零細企業向けです。
ケニア、インド、メキシコの村に住む女性が、夫が仕事に行っている間、家の外に小さな店を開いているとします。
彼女は仕事に行かなければなりません。
彼女は夫のために仕事に行かなければなりません。
彼女の夫と子供たちは不在です。
そして、それは1日に数時間稼働しており、彼女は離乳食、石鹸、トイレットペーパー、その他人々がそこで買うものを少しだけ備蓄しています。
そうですね、月曜日か火曜日か水曜日の決まった時間に会社のバン、ネスレのバン、ユニリーバのバン、地元のパン屋のバンが農産物を売りに来ると、彼女は現金で買えるものを買います。
通常、彼女は現金経済に属しています。
誰も彼女の功績を認めていない。
彼女はその農産物を購入するための現金が週が終わる前になくなってしまいます。
在庫がありません。
彼女は売上を失います。
彼女がそのサプライチェーン、何を買ったのか、何を売ったのかをデジタル化し、実際の取引履歴のある銀行で彼女を引き受けることができるとしたら、想像してみてください。
彼女に 500 ドルを貸して、彼女が何を買うかをより賢く考え、クレジットの使い方を教育できるようにすることもできます。
それが金融包摂です。
つまり、金融包摂とはどのようなものなのか、そしてそれがどのように機能するのかについてあなたが話しているときに、私が本当に印象に残ったことの 1 つは、テクノロジー、スマートフォン、インターネット アクセスへの依存です。
そして、発展途上国では、たとえ先進国であっても、これを利用するのに多くの人々が苦労していることを私たちは知っています。
これがある意味デジタル・デバイドを増大させる可能性があることと、この考えをそのように批判する可能性のある人々にどのように対応するかについて少し話してください。
そこで、先ほど見つけたトピックが 2 つあります。
デジタルデバイドは深刻な問題だと思います。
ただし、念のため言っておきますが、私が挙げた例はすべて、スマートフォンでも古いガラケーでも機能します。
彼らは古い折りたたみ式携帯電話で動作します。
彼らは古い折りたたみ式携帯電話で動作します。
彼らは古い折りたたみ式携帯電話で動作します。
彼らは古い折りたたみ式携帯電話で動作します。
彼らは古い折りたたみ式携帯電話で動作します。
彼らは古い折りたたみ式携帯電話で動作します。
彼らは古い折りたたみ式携帯電話で動作します。
彼らは古い折りたたみ式携帯電話で動作します。
そのQRコード、スマホにカメラが付いていれば撮れます。
しかし、そこには数字があります。
その番号を指紋や携帯電話に入力して、それを伝えることもできます。
エジプトでは携帯電話でモバイルウォレットを公開しているが、スマートフォンである必要はない。
古い携帯電話にある可能性があります。
したがって、明確にしておきますが、これらの金融包摂の例はスマートフォンに依存していません。
家の中のインターネットアクセスだけに依存しているわけではありません。
私が挙げたいくつかの例では、電話、携帯電話が必要です。
しかし、中小零細の信用企業の場合は電話すら必要ありません。
それは実際には、あなたが買った農産物と売ったものの取引履歴がデジタル化され、銀行が引き受けることができるようになっただけです。
インフラストラクチャに関する問題は他にもあります。
しかし、デジタル・デバイドについて具体的に言えば、これもまた大きな問題だと思います。
そして繰り返しになりますが、残念なことに、新型コロナウイルス感染症は、すでに社会で一種の問題になっていたことを実際に暴露しました。
したがって、アフリカ、インド、インドネシア、グアテマラの例はもちろんのこと、アメリカの田舎であっても、アメリカの田舎であっても、ブロードバンド アクセスが問題となっています。
ニューヨーク市の恵まれない子供たちは、インターネットにアクセスするために必要な帯域幅容量やコンピューターにアクセスできない可能性があります。
それで、彼らが教育に参加できるかどうかは問題です。
それで、それは別の問題です、ホイットニー、私があなたにあげたいくつかの例の問題とは別の問題ですが、実際には旧式の電話でも同様にうまく操作できると思います。
政府とのパートナーシップについて話しているのは、この種の前兆のような気がします。おそらく、人々がこれらの取り組みに参加できるように、ガラケーや何らかの通信手段を確実に利用できるようにすることです。
ですから、折りたたみ式携帯電話はそれを実現するための素晴らしい方法だと思います。
折りたたみ式携帯電話は変革をもたらすものだと思います。
実際、世界には電話を持っている人がたくさんいますが、適切な種類の電話やインターネット アクセスを持たない人がまだ 10 億人もいます。
それは別の話題です。
したがって、先ほども言いましたが、彼らに到達する方法も見つける必要があります。
電話だけではできません。
つまり、私が話した零細中小企業の例は、電話とは何の関係もありませんでした。
あるいは、たとえば南アフリカでは社会保障局があり、政府は彼らのために毎年一定の金額を与えています。
。
。
雇用されていない場合でも、生体認証カードを介して実際に連絡を取ることができます。これは私たちが政府と協力して行ったことです。
しかし、政府はあなたの身元や生体認証をカード上で収集し、私たちは送金したい金額をカードにリモートでロードし、その過程で仲介者を排除し、その人がそのカードを使って送金できるようにすることができます。 ATMで現金を引き出すか、直接お店に行って買い物をしてください。
そしてそれがすべてを変えると思います。
多くの国でそれを行ってきたのですね。
西シリア難民に行く場合も同様です。
レバノンやギリシャなどに難民が入ってくると、そこにあるあらゆる援助機関は、彼らが配布する援助の形が何であれ、その援助にアクセスするために彼らとの身分を証明することを要求するだろう。
私たちが行っていることの 1 つは、これを非常にシンプルな生体認証対応の ID に変換し、援助機関全体で読み取られるようにすることです。
したがって、あなたや私が毎回個別に身元確認を行う必要はありません。
世界には、社会福祉プログラムのために政府が国民に届けたいと考えている資金の 40% が決して届かないという統計があります。
それらは漏れと呼ばれます。
漏洩とは管理コストを意味しますが、私はそれを窃盗と呼んでいます。なぜなら、1セントも安くできない人にとっては1ドルあたり40セント減るからです。
それが問題なのです。
それが私たちが解決しようとしているものです。
この難民危機の例のように、仲介業者を排除し、テクノロジーを利用して支援し、政府と国民の直接的な運営を可能にし、銀行やNGO、電話会社が適切な方法で介入できるようにする。
世界食糧計画はまさにその難民キャンプに食糧を配布しており、私たちは実際に彼らが食糧を受け取るのを支援しています。
彼らはどこかで穀物を買って輸送し、途中で一部を失ってしまうのです。
ドルの価値をカードに記入します。
このカードは、世界食糧計画が認定した店舗で難民のみが使用できます。
したがって、世界食糧計画が使用を望んでいる穀物と食料以外には使用できません。
それが私たちがやろうとしていることなのです。
私たちは食品、野菜、果物、牛乳を使用しないように努めています。
そしてそれにより、世界食糧計画は漏洩に対する費用を節約することができます。
私が言いたいのは、テクノロジーの話ではないということです。
それは、あなたが持っているものと私たちが持っているテクノロジーを使用し、それを現実世界の問題にスマートで商業的に持続可能な方法で適用することです。
良い技術をお持ちであれば、さらに良いものを作りましょう。
しかし、テクノロジーをやらない言い訳として使うのはやめましょう。
ふーむ。
わかった。
それはとても理にかなっています。
つまり、これらすべての根底にあるのは、この動きはキャッシュレス社会に向けたものであり、人々が現金を必要とせずにお金を交換できるような方法を作り出す動きなのではないでしょうか。
それで、現金のない社会が実際にどのようなものなのかについて少し聞きたいのですが。
それによって生じる課題にはどのようなものがありますか?
そうですね、キャッシュレス化は実際のところ私たちが到達することは不可能だと思います。
そしておそらくそうすべきではありません。
なぜなら、私たちにはデジタル格差があるのと同じように、現金が快適であるという理由で現金に依存する人々がいる世界を本当に望んでいるからです。
私は違法取引について話しているのではありません。
私が話しているのは、現金のやり取りだけをしたい人のことです。
彼らは年をとっていて、今日のテクノロジーに不快感を抱いているかもしれません。
私の父は、生前、カードを使いたくなかったのです。
彼は常に現金と小切手を使いたいと思っていました。
これは私の父で、私が銀行で働いていた頃で、その時までにマスターカードの CEO でした。
そして彼はとても寛大な目で私を見てこう言いました、息子よ、あなたのおかげで私はマスターカードを持っています。
でも、どこかへ行ってもらえませんか。
そして私はそれを理解しています。
したがって、逆カンマでのキャッシュレス化に対処する必要があると思います。
経済における現金を減らすことは私にとって良い目標です。
それをゼロにすると、私はそこにいません。
なぜ削減することが良い目標だと言えるのでしょうか?
なぜなら、現金は実は何かを隠している人の味方だからです。
税金を全額支払いたくない場合、または完全にコーシャではない現金で何かをしたい場合は、どうなるでしょうか?
ここがチャンスです。
しかし、電子機器であれば、透明性が保たれます。
電子的な形式のお金、給付金、送金、および利用は、経済に透明性をもたらします。
貧しい人々は現金を手に入れることができないため、こうしたものを贅沢に使いません。
しかし、それ以外にも、このすべて以外にも、中央銀行や大学など、多くの人が計算したように、社会には現金のコストが存在します。
その現金の印刷、確保、配布、使用にかかるコストは GDP の 1 ～ 2% の間です。
GDPの1～2パーセント。
経済における現金の役割を相対的に減らすことで、GDPを効率的に活用できると私は確信しています。
その過程で、社会福祉が分配されるときや難民に出会うときに権力の座にある仲介者を排除することになります。
それは私が話しているものです。
それは私にとって良いことです。
透明。
税金の実現が低くなります。
マネーロンダリングの削減。
私はそのようなことに大賛成で、何年もそのことについて話してきました。
でも現金ゼロ、私はそこにいません。
つまり、あなたがそこに到達する、あるいは私たちが社会としてそこに到達することが可能だと感じる点はあると思いますか？
我々は出来た。
我々は出来た。
つまり、北欧諸国を取り上げるなら、スウェーデンを取り上げてください。
スウェーデン、韓国、これらは経済における現金削減の最先端にあります。
スウェーデンでは基本的に誰もが電子フォームを使用しており、そこから抜け出すことはできません。
それで、それは良いことだと思います。
それは良いことだと思います。
なぜなら、電子的な支払い形式、カードや携帯電話のアプリを使って切り替えることができるからです。あるいは、私が話している消費者向けの支払いなど、そのような性質のものを使用できるからです。
スウェーデンの路上にある公衆トイレでも、携帯電話でコードを入力することで支払いができ、そのコードが口座から引き落とされて戻ってきます。
ピンパッドにコードを入力すると、それをタップアンドゴーと呼んでいます。タップして公衆トイレに入るようなものです。
それくらいスウェーデンでは進んでいるのです。
そのため、現地では現金が非常に少ないのですが、それでも現金での取引を望んでいるスウェーデンの地域に不利益を与えないようにという公の場での会話が定期的に継続的に行われています。
注意が必要なのは、現金がどのようにして国内の分散ポイントに届くのかということを思い出してください。
銀行を通じて、ATMを通じて。
これらが運営できなくなり、人々が ATM を閉鎖し始めれば、それ自体が問題です。
したがって、何らかの方法で小売店でのキャッシュバックを有効にして、流通システム (おそらく ATM ではなく小売店) から現金を取りに行けるようにする必要があります。
これをうまく行う方法はいくつかありますが、意識的に行う必要があります。
まだ到達していませんが、到達できます。
私たちはまだそこに到達していません。
そしてもちろん、キャッシュレス社会への移行、または少なくともそれを目標とすることについて考えると、データとプライバシーに関して懸念が生じます。
そして、あなたは過去に、消費者が自分のデータとプライバシーを管理できるようにすることが本当に重要であると述べていました。
そして、それはどのようにして実際に達成できるのでしょうか?
それをするとどうなるでしょうか？
つまり、それは素晴らしい質問です。
私は実際、これが今後 10 年、20 年のテクノロジー、モノのインターネット、5G データに関係する多くの核心であると信じています。
これはすべてワープスピードで集まってきていますね?
今後 5 年、10 年で接続されるデバイスの数と、インテリジェント コンピューティングをすぐ近くのエッジに移行するために 5G で何ができるかを考えると、これは大きな課題となるでしょう。
そして、それは私たちがしなければならないことだと思います。
そして、それは私たちがしなければならないことだと思います。
そして、冷蔵庫、車、歩き回っている人、接続されているメガネ、時計、その他すべて、ランナーであれば靴から、膨大な量のデータが生成されることになると思います。
したがって、データがどのように使用され解釈されるかについて、当社が責任を負う段階に到達する必要があります。
それで、MasterCard、私たちは多くの企業を抱えており、一連のデータ原則を定めました。
1つ目はまさに彼の言ったことです。
それはあなたのデータです。
それをコントロールする必要があります。
つまり、何が収集されているかを把握する必要があります。
理解できない12ページの法的合意ではなく、簡単な言葉でそれを収集したくないと言えるはずです。
そして、あなたが理解できる何らかの方法で直接的または間接的に使用されるあなたのデータから利益を得ることができるはずです。
そして、私が企業として、あなたとの取引を可能にするためにあなたのデータを収集しているのであれば、あなたとの仕事を遂行するために必要な最小限のデータを収集する必要があります。
データを収集できない場合は、収集するつもりはありません。
それをやるという意図を持たなければなりません。
そして、私が収集したものはすべてあなたのために安全に保管し、あなたが望むときに差し引かれたり削除されたりできるようにする必要があります。
これらは複雑なことではありません。
データはあなたが管理します。
必要なときに削除できるはずです。
何が収集されているかを知っておく必要があります。
私があなたに何かする場合は、最低限のものを集めて安全に保管してください。
消費者はこのテーマに真剣に投票します。
彼らが知識を深め、教育を受けるにつれて、それが正しいことであるが、次のような目的で私のデータを使用しないでくださいと言う必要があります。
何に使われているのか知りたいです。
消費者が自分のデータを管理できるようにすることは、今後 10 年、20 年のデータ主導型経済において極めて重要となるでしょう。
本当にありがとう、アジェイ。
素晴らしい会話でした。今日はお付き合いいただきありがとうございました。
どうもありがとう。
またね。
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